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早期阶段，许多网贷机构背离信息中介定位以及服务小微和相结合互联网经营的本质，异化为信用中介。比如业界流行的刚性兑付，是一种较难保持的商业模式;也有部分网贷机构不存在违规借贷问题，典型即是针对个人的校园债;还有的通过假标、资金池和低收益等手段展开自融，牵涉到庞氏骗局，不存在卷款跑路风险。

有鉴于此，《办法》具体了十二条禁令。而在为期一年的过渡期中，各级政府部门及行业协会总计公布有关P2P的各项监管政策多达50份，从资金存管提示备案管理提示到催收规范等不一而足。再行再加平台竞争从市场规模渐渐改向有序竞争，总结整个过程，行业无规则约束的状况已基本提高，整体风险水平明显上升。与此同时还要看见，在行业统合出清的过程中，仍然有为数不少的平台动起了歪脑筋。

有平台沿袭e租宝模式，利用协会、广告商等背书增信，利用亲戚、朋友相互间的信用展开传送、蔓延，展开非法集资。有平台专门盯紧校园债，在被管理之后又逆身兼电商平台，以分期付款打白条之名实行小额借贷。更加有的旗号经济新的业态金融创新等幌子实行犯罪，尤其是利用信息技术超越地域界限，隐蔽在幕后，激化了监管可玩性。

以上种种易容术，固然有很多以集资为目的，涉嫌犯罪，但也有平台在转型过程中没弄清楚方向。根据监管定义，网贷行业发展方向是小额、集中、普惠，特点是沦为金融信息服务的中介，射击对象是缓银子、信用较好的小微企业和消费者。其中，如何评估贷款对象的信用能力，发展自己的风触体系，是要求行业优胜劣汰的关键点。金融的核心是风险。

在监管政策引领下，未来网贷平台的核心竞争力将反映在资产的检验与筛选、风险的管理与掌控方面，只有不具备较强风触能力，并确实与实体经济(主要是小微经营、个人消费等)融资市场需求结合的网贷平台才能取得可持续发展。当前来看有两个方向：一是研做到小额融资贷款的平台，改向供应链金融、消费金融等横向领域，展开专业耕耘，构建将来发展;二是做到全能型的平台，比如利用大数据等科技手段，挖出信息、搭起技术平台和模型算法，构成自己的联合报和风触体系。我国小额信贷、普惠金融发展潜力极大，小微、三农普惠金融业务对银行而言开发成本大、利润较低，具备较短、频、慢的融资市场需求，而有资金市场需求的社会各阶层和群体也不在少数。在这类融资难题上，普惠金融体系被寄予厚望，也正是网贷平台所要转型的方向。

合规是网贷平台存活的前提、运营的底线，转型要求着平台否能持续盈利、持续发展。在未来一段时间内，网贷行业将正处于深度配对期，只有那些坚决合法合规，坚决提高风触水平和技术实力的企业，才有可能夺得用户的信任，才有可能延续和发展。

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